无风险理财网想要无风险理财有5种方法帮到
越来越多的朋友开始接受“避险”的理财策略，这期三石分享5种“无风险”的理财产品。
1.存款
定期和活期存款不用再解释，但需提醒，存款利率在国家基准利率的基础上会有调整，最高上浮50%，所以各家银行的利率各不相同，最高和最低的1年期存款利率相差0.5%，一些大行如工行、农行的存款利率垫底。
（下图，各银行的存款利率对比）
数据来源：融360，2018年6月19日文章。
需要说明，每个地区的存款利率可能不同，比如华夏银行北京存款利率为2.025%，光大银行为2.03%。如果想知道确切的存款利率，最好去柜台询问，或者拨打该网店的电话。
鉴于城商行的运营风险较大，如果选择这类银行时，存款+利息金额不要超过50万人民币。根据银行破产保险制度，国家赔偿总计50万存款+利息损失。
2.大额存单
大额存单，是指由银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。大额存单的利息比普通存款更高，比如建行1年期大额存单利率为2.175%，高于1年期存款。
（下图，部分银行大额存单利率）
数据来源：金牛理财网，2018年8月
除了利率高于普通存款，享受50万保险外，大额存单还有两个好处。一是可选择按月付息和一次付息两种方式，二是大额存单在到期前可以转让。
大额存单的起投金额各银行不同，一般最低30万起，一些银行可以下调到20万。
以上两种都是存款性质的理财产品，安全性最高，下面介绍产品的收益略高，同时风险也略大一些。
3.结构性存款
结构性存款也可称为收益增值产品（Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 结构性存款在普通的存款基础上嵌入期货期权等货币衍生品工具，理论上这种存款的收益更高，但是也有可能因为期货期权的收益不好，减少利息收入。
上面说的是标准的结构性存款，但实际执行中，所谓银行结构性存款其实是一种“类机构性存款”的定期存款。 “类结构性存款”借道监管“模糊地带” ，主要有两个优势，一个是绕道法规，规避国家规定的商业银行利率上限窗口指导，有利于高息揽储。二是资管新规后打破刚兑，大众需要确定的高收益产品。所以包装出一些“类结构”产品就不意外了。
简单理解，结构性存款是一个保本的非存款类产品，本金/收益安全，而利息较高。
未来这些“结构性产品”都会被规范，但目前对普通投资者来说，确实是一个选择。
（下图，银行的结构性产品举例）
数据来源：银行柜台资料和官网搜集，2018年10月
须留意，结构性存款一般都会固定发售日期，不能随用随存。因为产品的特殊性，一些银行网站查不到，如果考虑购买，建议到柜台具体咨询。
4.货币基金
以前是三石最喜欢的现金处置方式，但因为取消大额T+0，所以吸引力大幅减弱。
货币基金大家都很熟，这里不再赘述。
5.银行理财
资管新规细则已放松购买股票基金的限制，所以各种产品的收益和风险相差较大。购买时一定要弄清楚理财产品投资的资产详情，现在不刚兑了，风险自担，一定要注意！
如果以避险的角度选择，购买R2及以下级别比较安全，一般收益在4-5%左右。但一定注意，R1理财几乎无风险，R2级别的理财开始存在风险。按照合同条款，R2级别可能损失收益甚至本金。 根据实际购买经验， 大部分以短期债券为基础的R2产品相对安全，仅收益可能有浮动。
由于银行理财产品的种类众多，大家可以根据R2风险级别自行挑选。
（ 下图，5种“无风险”理财一览表）
最后和大家聊聊个税新规。刚刚参加了金慧丰投资的主题沙龙，个税新规潜在变化将很大。以前除了工资收入和银行存款利息税费代扣以外，其它收入主要靠个人主动申报税费，主动申报的监管不严格。
未来随着子女教育、赡养老人费用抵扣细节出台，中国也会和发达国家一样进行严格的报税管理，已收入但未申报的费用，都会被要求交税并支付滞纳金。这些费用包括租金税20%，资本市场投资所得20%，稿费和劳务报酬3%-45%等等。目前所有的个人税务信息已经全部联网，个人收入信息透明度已不存在壁垒，严监管只是时间问题。
结合文章中的几种避险理财，存款类的理财产品都是代扣，所以实际收益少20%。货币基金和银行理财类产品为主动申报，如果年收入不足60,000元的，可以免税，非代扣产品实际收益更高，大家可以根据自身情况选择。
特别提醒！以上5种“无风险”理财，可以保持中短期流动性，甚至跑赢熊市大盘股，但一定不要长期持有，因为它们不能真正实现资产保值增值。
/ 思想交流 /
最近彭博社报道，耶鲁大学基金投资3亿美金加密数字货币，占基金总量的1%。三石已经不谈数字货币，因为大部分的数字货币不是好资产，甚至是骗局，而且数字货币作为投资，风险也太大了，不适合绝大部分的人，甚至，数字货币交易在国内不合法。
但还是想和大家分享三石的投资观：
1. 如果对一个事物不了解，不要轻易的下判断。理财投资最重要的智慧就是，保持独立的思考，不要人云亦云。
2. 理财投资需要前瞻性。如果所有人都看好一个资产，那这个资产的价格一定不便宜，买了可能赚不到钱。
最近港股IPO跌破发行价，股价低迷。大家都觉得经济不好，汇率风险大，一些公司还在投资发展期，净利润亏损......但这不正是好的投资机会吗？如果把眼光放远5年，你可以收获不同的结论。
投资真正的好公司，一起共勉。
这里的内容和你在市场获取的廉价信息不同，和那些有目的水货文章不同，和谁付多少广告宣传费没关系。
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